警惕“立减优惠”背后的信贷陷阱

周龙新湖南客户端 2026-07-08 10:58:41

周龙

“立减20元”“首单0元购”……当这些极具诱惑力的字眼出现在支付页面时，很少有人能忍住不点。然而，不少用户可能并未注意到，在那个被系统“贴心”地提前打上勾的小方框里，赫然写着一行小字：同意开通“XX月付”。指尖轻快地点击，瞬间将一笔普通的消费行为，变成了一次个人信贷。有人直至收到逾期催款短信，甚至查询征信报告时，才恍然发现自己早已背上了“贷款”，宝贵的信用记录已留下污点。

这种“默认勾选”的套路，与其说是优惠，不如说是精心设计的陷阱。它精准利用了人们在享受优惠时的急切心理和忽略阅读条款的习惯，将开通信贷产品包装成支付方式的“可选项”，却通过默认勾选、浅色小字等方式，将其变成了事实上的“必选项”。消费者满心以为自己只是用银行卡或余额支付，享受着立减，实际上却是在不经意间签订了一份信贷合同。这不仅涉嫌侵犯消费者的知情权与自主选择权，更与相关监管精神背道而驰——金融管理部门早已明确要求，互联网信贷产品不得默认勾选，必须由消费者主动确认。

更令人担忧的是，这类“被开通”的月付类产品，一旦发生逾期，代价极其沉重。很多人被几块钱的立减所吸引，事后却可能因为忘记还款渠道、未收到显著提醒，甚至根本不知道这笔“月付”账单的存在，而背负逾期记录。当个人征信报告上出现哪怕只有几十元的逾期时，未来申请房贷、车贷都可能受阻。为了眼前“首单0元”的小利，透支的是未来数年内信用生活的顺畅，这种看似“羊毛”的便宜，实际上可能昂贵到无法承受。

追根溯源，这股“默认勾选”歪风背后，是部分平台对流量和信贷业务扩张的极度渴求。在获客成本高企的当下，利用支付环节“一勾即得”的方式，能将数以亿计的用户无感地转化为信贷用户，进而通过分期手续费、利息或商家佣金获利。至于用户是否真的理解、是否具备还款意识、逾期后征信受损有多难修复，往往不在其优先考虑之列。这种短视的商业模式，无异于用消费者的信用安全为平台业绩埋单。

面对隐藏在支付尽头的“信贷陷阱”，不能仅靠消费者“自己多留个心眼”。平台必须切实承担起责任，将“开通月付”设置为与“立减优惠”解绑的独立步骤，用醒目的弹窗、清晰的语言告知产品性质和逾期后果，并杜绝一切形式的默认勾选。监管部门亦需加大巡查与惩处力度，对于利用技术手段变相强制开通信贷产品的行为，发现一起严惩一起。而对于广大消费者而言，千万要记住：任何支付页面，在点击确认前，不妨多花三秒钟，看清那个被悄悄打上勾的小框究竟意味着什么。若不慎开通，应尽快核查账单并关闭不必要的信贷功能，定期查询个人征信报告，别让自己的信用在无知无觉中被透支。

真正的优惠，应该是透明的让利，而不是在消费者浑然不觉时，让他们背负不一定需要的债务。别让那个默认的勾，勾走人们最宝贵的信用。

作者：周龙

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来源：新湖南客户端

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