原标题：“我们这一代信贷员，陪小生意人一起成长”

位于义乌金融商务区的中国邮政储蓄银行。（本文图片均由受访者提供）​

2026年4月底的一个雨天，义乌中福广场在雨幕中若隐若现。这里是义乌的金融商务区，大大小小33家银行聚集在这里，密度远超一般县市。其背后是义乌这个“世界超市”生生不息的融资需求。

中国邮政储蓄银行义乌市支行（以下简称义乌支行）也坐落在这里。三楼的一间办公室中，《环球人物》记者见到了这家支行的行长斯伟特、公司金融部经理虞一青。两位都是义乌本地成长起来的基层银行人，带着典型的浙中口音。十多年前进入义乌支行后，他们从信贷员起步，在不同岗位沉淀历练、积累经验，如今继续扎根邮储系统内这家标杆支行接续奋斗。

邮储银行脱胎于邮政系统，网点遍布全国，尤以县域和农村为根基，是全国网点最多、服务覆盖面最广的银行之一。在义乌，这家“乡土味”浓厚的国有大行有些不走寻常路——它从2007年就开始试点小额贷款，开办浙江省首个小额贷款营业所；2008年在全国邮储系统内首先开办商位使用权抵押贷款，精准咬合义乌市场的需求；如今贷款余额超140亿元，在同业中稳居前列。

2026年4月，斯伟特（右二）与同事们走访真爱集团，与集团财务总监交流下一步该公司信贷用款计划。​

义乌支行的故事，是基层金融工作如何与一座城市共同成长的故事。

以下是他们的讲述。

小额联保

我是2009年初进入义乌支行的。那时候，邮储银行刚在义乌设点开业不久，信贷业务几乎是从零开始。

——斯伟特

当时我的职务是信贷员，也就是今天的客户经理，做的第一个产品叫小额联保贷款——三个人互相担保，每人最高能贷10万元，在当时也就是义乌市场上几个摊位的进货钱。但你别小看这10万元，它是义乌支行搞普惠金融的“第一粒种子”。

那时候条件很艰苦。支行刚成立，大家都是新手，也没什么现成的客户。我们白天去市场一个档口一个档口地问：“老板，需要贷款吗？三个人联保就行，不用抵押。”晚上回来写报告，一写就写到十一二点。我们几个信贷员挤在办公室里，写完一份换下一份，谁也不觉得累。

那时候的客户，大部分是卖饰品、卖玩具、卖袜子的小摊贩。很多人从来没跟银行打过交道，不知道什么叫“信用”，也不太相信“不用抵押也能借钱”。我们就一遍一遍地讲，讲联保的逻辑，讲按时还款的好处。有的人借了10万元，半年后还了，生意做大了，再来借20万元、30万元，后来买了房，就变成了我们的房产抵押客户。

那时候也有教训。联保贷款有个问题：三个人里只要有一个出问题，另外两个就得帮他扛。我们因此吃过亏。但正是在这些教训中，我们学会了做风控，学会了怎么辨别好客户，怎么管理风险。

说句心里话，那时候大家也没底。我们一边担心贷款收不回来，一边又真心希望客户能把生意做大。每次看到客户拿着钱去进货、去扩产，后来真的赚钱了、买房了、换好车了，那种成就感，比我们自己赚钱还高兴。

我们这一代信贷员，就是陪着义乌的小生意人一起长大的。他们从小摊小贩做到企业主，我们从信贷员做到支行长。

大额授信

真正让我意识到“我们不再是那家只会做小额贷款的小银行”的，是2023年的一个项目：浙江义欣新能源动力电池生产基地项目。

——虞一青

小额联保做了一段时间之后，我们发现，10万元不够用了。

义乌的市场太活跃了。一个饰品摊位，旺季一个月光进货就要二三十万元；一个做包装带的，接个订单就要垫资五六十万元。10万块对很多商户来说，就是杯水车薪。

我们就往上报，跟总行、省分行反复沟通，说义乌市场特殊，额度必须提高。后来信用贷款额度从10万元提到30万元，再后来房产抵押贷款上线，客户最多能申请500万元贷款、授信5年——这在当时是很有竞争力的，因为别的银行一般只给3年，我们给5年，这样客户不用每年转贷，省了一大笔资金成本。

我的一位老朋友就是那时候从别的银行转过来的。他在义乌做包装带生意，房子在市区，评估价不错。我跟他说：“我们这个产品能贷500万元、授信5年，利率还优惠，你要不要试试？”他二话没说就转过来了。

浙江义欣新能源动力电池生产基地项目是个转折点。这个项目在赤岸镇，总投资213亿元，是义乌史上单体投资最大的制造业项目。邮储银行是首批为项目投放贷款的银行之一，也是我们全国邮储系统第一笔“产业园区贷款”。

说实话，这个项目跟我们银行以前做的项目有很大不同。以前我们是零售思维，一个客户一个客户地跑，一户一户地批，几万元、几十万元、几百万元，积少成多。而这个是银团贷款，授信9亿元，客户是义乌市产业投资发展集团这样的地方国企。我们的团队要做项目尽调、写授信报告、跟总行审批部门反复沟通，还要跟其他大行协调步子。这个过程，对我们整个团队的“对公能力”是一次大考。

这个项目对义乌支行的意义是，它标志着我们不再只是一家“做小做散”的零售银行，我们也有能力服务大项目、大产业、大客户。

这也是邮储银行转型的一个缩影，类似的案例还有很多。比如义乌市嘉伟手套有限公司，这是一家做了20多年的老牌企业，专注于工程手套的研发、生产与销售，拥有80名员工，年销售额超5000万元，是国家高新技术企业、创新型中小企业。

2024年底，他们想扩建安徽的厂房，购置新设备，流动资金有点紧。市经济和信息化局把他们的融资需求推给我们，我们的客户经理很快就上门了，发现他们符合“科创贷”的准入条件——这个产品是我们行2022年开始布局的，纯信用贷款，额度最高能到1亿元。客户经理现场为企业测算出300万元贷款额度，企业主当场就拍了板，还同步办理了24000元的企财险，并约定后续新厂房的企财险、雇员险全部在义乌支行办理，实现了银企互利共赢。

2025年7月，邮储银行金华市义乌市支行工作人员赴浙江蒂彩工艺品股份有限公司生产车间走访调研，实地了解企业生产经营情况，精准对接金融需求，助力专精特新企业稳健发展。​

这种“科创+信用”的模式，跟我们十几年前做小额联保的底层逻辑其实是一样的：看好这个人、看好这个生意，就用信用去支持他。截至2026年一季度末，义乌支行已经为本地新质生产力企业提供科创贷结余7亿元。

“四千”精神

我和小虞都是土生土长的义乌本地人，最懂义乌这座城自带的精气神。都说网速也追不上义乌的节奏，早上刚刷屏的新款，义乌立马就能打样、量产发货，直接发往全国、销往海外，一点不虚。反应快、脑子活、行动力强、敢闯敢干，这就是义乌精神。

——斯伟特

义乌的银行，是全国最难做的银行之一，也是最锻炼人的银行之一。

为什么？因为义乌的客户“快”。市场变化快，政策敏感度高，掉转头也快。今天国际贸易摩擦升级，明天外贸订单就停了；后天汇率一波动，利润就没了。

我们的客户里有很多做外贸的，去年国际贸易摩擦那段时间，很多物流企业资金链绷得很紧。地方政府很快开始摸排，我们银行也积极跟上，对符合条件的物流企业，主动上门支持。响应政府号召、帮企业渡过难关，这是国有大行的担当。

在义乌做银行，效率要求极高。33家银行同台竞技，客户比价、比服务、比效率。

但压力大，成就感也大。义乌支行的员工现在有150人，在邮储系统县一级支行里算多的。但跟其他大行比起来，还少一些——他们有的多达500人。这说明义乌的金融市场还在增长，蛋糕还在做大，我们还有空间。

这些年义乌支行沉淀下来的经验里，我觉得有三样东西最为宝贵。

第一是国有大行的担当。普惠金融是我们邮储银行的使命。有些小微客户，风险确实高一点、利润确实薄一点，但该支持还是要支持。这不是算经济账，是算政治账、社会账。

第二是“客户是衣食父母”的理念。只有把客户服务好，银行才能经营好。我们做产品创新、做流程优化、做网格化走访，归根结底是为了让客户觉得“邮储靠谱、邮储方便、邮储帮得上忙”。

第三是“稳健长远”的底线。义乌竞争激烈，但我们不能为了冲规模就放松风控，资产质量这是命根子，这一点，我们从做信贷员的第一天就牢牢记着。

还有一个，是我们的队伍。邮储一直践行“四千”精神——走遍千山万水、说尽千言万语、想尽千方百计、吃尽千辛万苦。这个精神，我们一代代往下传。新的客户经理来了，老同事带着跑市场、教着写报告、陪着见客户，手把手地教。这种传帮带，比任何制度都管用。

近20年了，我们从额度10万元的小额联保贷款做起，做到现在，截至今年一季度末，贷款余额140亿元。还有公司贷款近40亿元、小额贷款近50亿元的规模。这个过程中义乌的经济体量增长了好几倍，邮储的产品从单一的联保贷款，变成了覆盖信用、抵押、科创、产业金融的全品类体系。

唯一没变的，是我们跟这座城市、跟这些商户之间的关系：进步，与您同步。

而且，不止邮储，不止银行，在义乌，像我们这样天天在基层摸爬滚打、为每一个商户服务的基层工作人员，各个口、各条线还有许多许多。我们都是义乌的一分子，我们做好了基层的工作，义乌就会更好。

责编：杨建建

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三审：李伟锋