56岁的听力残疾人尹女士，身患乳腺癌多年，丈夫因意外丧失重劳动能力，一家人挤在厂矿的单身宿舍里，日子一度被阴霾裹住。17岁的智力残疾人小冯，由伯父伯母拉扯大，又因脊柱侧弯经历大手术，命运多舛……

5月9日，娄星区残联与中国人寿保险股份有限公司娄星支公司的工作人员，带着慰问金和理赔材料，先后叩响了两扇家门。这是继2025年助残日、2026年春节之后，双方联合开展的第3次“上门服务”。

这温馨一幕，是娄星区为低保重度残疾人撑起“保护伞”的生动写照。自2024年起，一张覆盖全区940名低保重度残疾人的综合保险单，正悄然兜住这群最困难群体的生活底线。

制度破题：从“兜底生存”到“风险防御”的跨越

对于低保重度残疾人家庭而言，最大的恐惧不是当下的困难，而是“不敢病、不敢伤”的明天。一场意外或大病，足以让本就脆弱的家庭坠入深渊。

娄星区残联没有停留在传统的节日慰问或一次性救助层面，而是着力构建一种长效、可持续的风险防御机制。根据上级统一部署要求，2024年，娄星区残联创新性地从区级残疾人就业保障金中列支专项资金，以统一投保方式，为全区940名低保重度残疾人购买了涵盖意外伤害、意外门诊、疾病和意外住院医疗费补偿、疾病和意外住院定额给付的综合保险。

“这不是一份普通保单，而是一道民生防线。”娄星区残联党组书记、理事长周卫林说，“我们想的不是‘给一笔钱就完事’，而是要让这些家庭无论遇到什么意外或疾病，都知道背后有一张制度化的网托着他们。”

据悉，2025年8月，娄星区有1750名低保重度残疾人被纳入保障，这笔“小投入”，撬动的却是人均最高数万元的风险保障“大杠杆”——从“困有所助”迈向“险有所防”。

服务破壁：从“绿色通道”到“床头灶边”的延伸

好政策，还要落得“暖”。残疾人最怕什么？怕手续复杂、怕来回奔波、怕“看得见摸不着”。娄星区的解题思路是：用服务的“加法”换群众跑腿的“减法”。

协议明确要求承保方建立“残疾人保险绿色服务通道”，中国人寿娄星支公司在每个乡镇配备一名专职服务专员。专员既是政策宣传员，也是理赔跑腿员——出险后只需一通电话，专员便上门收集资料，实现“足不出户”理赔。同时，开通线上快处快赔通道。

“保险的温度，首先要体现在理赔的便利上。”中国人寿娄星支公司总经理蒋劲松说，“残疾人出门难，我们就多跑腿。服务专员就是要做到‘村不漏户、户不漏人’。”

这种“线上+线下”“速度+温情”的服务模式，在尹女士和小冯的案例中得到淋漓尽致地印证。

尹女士确诊乳腺癌后，高额化疗费用曾让这个家庭近乎绝望。村专干得知情况后，第一时间联系保险服务专员上门，收取住院发票、医保结算单，并主动对接娄星区残联启动“联合慰访”。当家人拿到4514元的低保重度残疾人保险理赔慰问金时，眼含热泪：“服务很周到、理赔很及时，多亏有了这笔钱，给我们的生活带来了希望！”

小冯的案例则更显制度的“柔性”。因其脊柱侧弯属于投保前未愈疾病，按常规条款本不予赔付。但娄星区残联与中国人寿娄星支公司启动“特殊审批”程序，秉持“惠残”原则，小冯最终获得低保重度残疾人保险理赔慰问金3500元。当地村干部感慨：“村里想帮，但资金有限，这个保险，是真正的雪中送炭。”

机制破局：从“普惠基础”到“长效生态”的构建

任何一项创新制度，都需要在实践中反复打磨。娄星区的可贵之处在于，没有“一保了之”。

从2024年的先行先试，到2025年协议明确“保险期满后继续投保，双方无异议协议顺延”，再到2026年春节、5月全国助残日等系列联合慰问活动的开展，清晰表明：这项制度已从“试点”走向“常态”，从“单方给予”走向“多方共建”。

当前的保障方案并非完美无缺。例如，对于像小冯这样患有先天性疾病的群体，既往病史的免责条款仍是获取赔付的主要障碍。据介绍，下一步，娄星区残联和中国人寿娄星支公司将逐步优化方案设计，在控制风险的前提下，适度扩大疾病住院险种的保障额度，探索将部分高发的、与既往病史关联度不高的特定疾病纳入理赔范围。

更深远的变革在于，娄星区的实践正在悄然改变社会对残疾人保障的认知。政府出资“托底”解决参保问题，保险公司发挥专业优势提供高效理赔和风险管控，而定期联合慰问、案例会商，则构建起一种新型的政企协同治理生态。

一张保单，保的是意外和疾病风险，但传递的，是党委、政府和社会各界对低保重度残疾人“一个都不能少”的庄重承诺。从“不敢病”到“病有医”，从“怕意外”到“伤有保”，娄星区正用一张小小的保单，书写着“湖南要成为对残疾人最为友好的省份，湖南人要成为对残疾人最为友善的人群”这一宏大愿景的生动注脚。

当制度的阳光照进每一户困难残疾人的家中，生活的希望便在这片温暖的土壤里，生根发芽，生生不息。（夏牡丹 肖珩 朱巍）

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来源：新湖南客户端