三湘都市报·新湖南客户端全媒体记者 仝若楠

随着宠物经济持续升温，“看病贵”让越来越多养宠人群将目光投向宠物保险，《2026年中国宠物行业白皮书》数据显示，近5年来，宠物保险规模持续保持在100%的增长。以蚂蚁保、京东等互联网平台为代表的宠物险产品逐渐走进大众视野。与此同时，条款不透明、理赔流程复杂等问题也随之凸显。

目前消费者对宠物保险的投保意愿高吗？各类宠物保险产品报销范围如何？又存在哪些亟待解决的问题？5月10日，记者展开了走访和调查。

宠物看病贵，铲屎官为“毛孩子”上保险

5月10日，在长沙八一桥附近的联合宠物医院内，有市民带着家中猫咪前来打疫苗，过程中，医院前台工作人员主动询问其是否办有宠物医保，医院内的墙面上也张贴着宠物医保相关宣传介绍。“因为有的医保会赠送宠物疫苗或者驱虫，具体的可报销的疾病范畴，可以扫码点进去查看。”工作人员介绍。

该医院的医生进一步表示，不少来医院的宠物主人都有购买宠物保险，“因为宠物一旦生病，治疗费用往往较高，以常见的肺炎为例，药物费用一般要2000—3000元。宠物保险能报销约1000—1500元，具体赔付比例和额度，因投保档位有所差异”。

长沙市民肖女士告诉记者，她在刷社交媒体时，经常能看到直播宠物保险的内容，“我是第一次养猫，很担心猫咪生病，主播说第一个月可以免费体验，就想着先试试。”现如今，不少宠物主和肖女士一样，在初次购买猫咪或小狗时，会同步选购一份宠物保险。

“首月免费”、送基础服务，宠物医保花样多

目前，中国人寿保险、平安保险、太平洋保险等多家保险公司均推出各类宠物保险。

记者在支付宝平台搜索“宠物保险”发现，相关险种主要分为宠物医疗险、宠物责任险及大病医疗保险三类。其中，蚂蚁保和中国人寿联合推出的宠物医疗险设有基础版、升级版、尊享版三档，保费12个月分期分别约18元、35元以及68元，保额则分别对应1万元、2万元和3万元，均覆盖全病种及意外保障，不同档位单次事故赔付上限有所区别。此外，蚂蚁保和众安保险还联合推出宠物大病医疗，费用每月从88元至128元起，保费对应5万元和10万元。宠物责任险每月约5元，主要适用猫、狗抓伤或咬伤他人的情况。

腾讯微保和中国大地保险公司推出的宠物医疗险也分为三个档位，费用每月从30至70元不等，保额对应1.2万元、2.5万元和3.5万元。京东保平台显示，宠物医疗险年保费在400元至800元不等，对应保额分别为5万元和8万元。

报销比例上，多家公司宠物医保在定点医院就诊可报销70%，非定点医院则为40%。记者检索发现，长沙多家宠物医院已在平台标注“医保定点”。

值得注意的是，部分宠物医疗保险推出30天免费体验期，低门槛试用吸引不少养宠人士关注。此外，还有保险产品在宣传中表示，除医疗费用报销外，还附赠多项宠物基础服务。以蚂蚁保为例，用户投保后可获赠驱虫药、疫苗等服务，同时还能在蚂蚁宠物商城享受每月用药及服务优惠补贴。

拒保理由多、续保难，宠物医保待完善

《2026年中国宠物行业白皮书》数据显示，2025年国内宠物保险市场规模达30亿元至35亿元，同比增长超40%，连续五年近乎翻倍地增长。

在社交媒体平台，购买过宠物保险的养宠人士理赔体验差异明显，反馈褒贬不一。有网友称，自家猫咪投保近6个月后出现眼睛溃疡，获赔1500元，康复一年多后突发角膜穿孔，两次赔付速度也较快。长沙市民彭女士告诉记者，“购买医保后，购买狗粮比日常购买便宜约30元，能减轻一定经济压力。”

不过，也有多位宠物主人反映理赔流程“障碍”重重，且整体周期长，宠物主人乐乐（化名）表示，首单理赔顺利，二次理赔时被要求补充各类材料，流程耗时冗长。

“拒赔”更是遭多位投保人吐槽。其中，“等待期”是常见的拒保理由，河南一网友称，宠物膀胱炎理赔时被以“等待期内患病”为由拒绝，“当时还不清楚一些疾病报销是有等待期的，而且不同疾病等待期不同，有的等待期近百天。”此外，不少拒赔案例还与“既往病史”认定相关。有养宠人无奈表示，保险公司以宠物结石“并非短期形成，数月前便已存在”为由拒赔；还有消费者称，自家猫咪被确诊猫鼻支后，保险公司以“带病投保”拒绝赔付。

上述联合宠物医院医生坦言，即便医生初步判断可以报销，部分保险公司仍会视情况拒保，“宠物诊疗结束后，医院会提供病历、发票等理赔材料。宠主上传相关资料后，由保险公司审核判定能否报销及具体报销金额。若为连续多日治疗也需等全部诊疗项目结束、费用结清后申请理赔。最终理赔结果、赔付比例均由保险公司决定，医院无法干预，部分理赔申请可能被驳回”。

“一般的常见病大部分能报销，例如，受伤、肠胃炎、呕吐、肺炎等。少部分的先天性问题、老年病、慢性病等可能不会报。”该医生说。

有养宠人士反映，宠物医疗费用需单独申请理赔，流程繁琐、到账较慢。针对这一痛点，目前“京东保·宠物医疗险（药直赔版）”，采用“医药分离”赔付模式，为宠物打造类似医保的直赔服务。宠物使用目录内药品时，将按统一目录价结算，由保险公司与医院直接对接支付，宠物主人无需先行垫付医药费。

另有部分消费者投诉，理赔过一次后，准备续保却发现保险公司，不允许投保，客服解释为“保险公司有自己的评判标准”，但并未告知具体规则。

业内人士认为，宠物保险行业亟须统一规范条款细则、简化理赔流程，完善续保机制，才能缓解消费痛点，推动该行业良性发展。

作者：仝若楠

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来源：三湘都市报

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