当“一个人住”遇上“老去”，需要面对什么？

当前，“9073”养老格局下，我国有90%的老年人选择居家养老，其中有不少老人独自居住。民政部数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上独居老人已突破1.2亿。

“十五五”时期，我国将更加注重人口高质量发展，其中就包括促进老有所养、老有所为、老有所乐。当身边没有可以依赖的家人，独居老人如何保障晚年生活质量，成为社会保障体系建设中的一道必答题。

独居老人的心事

对于超1.2亿的独居老人来说，生活中有许多需要提前思量的“万一”时刻。

苏州市消保委发布的老年服务消费调查报告显示，在生活照料方面，32.69%的老年人希望进行家庭安全改造，29.42%需要24小时紧急呼叫服务。在医疗健康领域，41.92%的老人需要专业陪诊服务，38.65%需要上门康复理疗。

当老人独居时，这些需求的紧迫性被进一步放大。“独居者最怕的是突发意外无人知晓。”长期关注老龄事业的中国政法大学商学院金融系教授、博士生导师，中国老龄事业发展基金会专家委员会委员胡继晔表示。随着年龄增长，身体机能衰退是自然规律，高血压、冠心病等慢性病在老年群体中并不少见。万一在家里突发疾病或跌倒，谁能及时发现、帮忙呼救？

而当老人进入失能失智状态，需求则变得更加复杂。北京卫生法学会会长、北大医疗集团首席医疗官刘宇指出，慢病老人尤其是失能失智老人，除了需要生活照顾和一定程度的专业护理，在医疗照顾方面的需求也是多层次的：慢病管理需要持续跟进，急症送医需要快速响应，顺畅就医需要有人协助，以及需要有人能让患者为自己提前做出的自主决定可以真实落地。

除此之外，养老金领取、医疗费用支付、水电费缴纳，这些日常琐事在老人处于失能失智状态时，都需要有人代为处理。

当老人去世后，身后事务的处置同样需要探索出一条路径，以完成老人最后的心愿。国家统计局常州调查队的一项调研显示，独居老人去世后的善后处置机制相对缺失，社区、亲属间权责边界模糊。

从日常生活到医疗救治，从财产管理到身后事务，独居老人的需求环环相扣。他们需要的不是一个单项服务，而是一个多层次、可选择、可持续的支持体系。这串长长的“万一清单”，是独居老人对“安心老去”的核心期待。

心事谁来解？

“十五五”规划纲要已经描绘了一幅清晰的老龄事业发展蓝图。

规划纲要明确提出，加强高龄独居老人和空巢老人关爱帮扶，同时要发展家庭养老床位，推进居家适老化改造，健全失能失智老年人照护体系，推行长期护理保险，以及推进养老服务人员队伍职业化建设。未来五年，着力完善城乡养老服务网络，为老年人营造丰富多彩的老年生活。

为了回应独居老人的期待，各方正在积极行动，为独居老人的晚年织就“安全网”。前不久的全国两会期间，全国政协委员、民建北京市委经济委员会主任、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁提出构建“政府部门+公益组织+商业主体”多层次保障体系的建议。

她建议，保险公司在长期资金、风险管理、医疗养老产业布局上有专业优势，可以参与服务供给，满足独居群体在医疗决策、财产管理等方面的复合型需求。

在构建独居养老保障体系的过程中，对于保险机构所扮演的角色，平安人寿总经理史伟玉认为：“险企既是产品与服务的提供者，也是帮助国家解决独居人群养老痛点的商业力量。”

针对这一多层次体系，中国老龄事业发展基金会专家委员会委员胡继晔认为，“各方主体之间不是替代关系，而是各有优势、各有其位、互补共生的关系”。

胡继晔指出，养老服务往往是跨越数年甚至数十年的长期承诺，保险公司通过精算和长期资金管理，能够支持养老服务的可持续性。在全国网络方面，大型金融保险机构拥有遍布各地的分支团队，可以实现本地化响应。

对独居老人而言，“突发意外无人知”的担忧十分突出。这也是胡继晔所期待的保险机构能够发挥更多作用的领域。“保险公司可以通过大规模部署智能监测设备，形成‘保险+科技+服务’模式，将风险防控前置，真正实现‘救在及时、护在平时’”。

实际上，像中国平安保险集团这类具有医疗养老战略布局的综合金融集团也已洞察到独居老人对于紧急救援和健康检测的需求。平安保险在管家服务、智能监测、健康管理等领域已有成熟布局，能够构建事前预警、事中干预、事后处置的闭环服务。

平安居家养老服务针对老人情况进行健康档案定制化管理

平安针对居家养老场景推出了居家养老服务，目前已覆盖100个城市。聚焦健康、医疗、照护、安全等方面，为长者提供以养老管家为枢纽的全场景、全周期养老解决方案。针对老人居家安全的核心痛点，可通过安装一系列智能守护设备，例如，在卫生间、客厅等容易摔倒的区域部署跌倒监测雷达进行实时监测；在厨房安装燃气报警器监测燃气泄漏问题；在门上安装门磁传感器提醒老人关门。

一旦触发报警，平安的7x24小时在线养老管家会第一时间介入。以跌倒监测为例，警报触发后，管家会先通过设备向老人现场呼叫，如果没有应答，会立即拨打老人手机，同时通知紧急联系人。结合医生管家的评估，如有需要并在事先获得授权的情况下，管家会协助呼叫120急救送医，或协调应急服务上门。

这套机制形成了从发现到解决的完整闭环。曾有老人家中燃气报警器响起，管家第一时间通知子女，避免了一场可能发生的火灾。

平安人寿总经理史伟玉介绍，平安通过“保险+配套服务”形成“生命尊严保障”服务，以购买相应保险产品为基础，附加系列配套服务，目前已能解决独居者的照护、紧急送医、财产安排等问题。通过在法律效力保障、金融事务执行、医疗资源协调、实体服务监督、紧急救援响应、“生命尊严规划”理念普及教育这六个领域的深入参与，致力于为独居老人提供完善的尊严保障服务。

在服务探索之外，平安将这一领域视为其战略布局的重要方向。史伟玉表示，中国平安已开辟“保险+服务”新蓝海，将独居者监护保障作为“综合金融+医疗健康”双轮驱动战略的重要落地场景，通过服务创新构建新的核心竞争力与增长曲线。

“我的晚年我做主”

不同的独居老人，面临的境况并不相同。有人与家人分居，但关键时刻子女能赶回来；而对于那些没有子女、没有家属可以依靠的老人来说，最棘手的场景往往发生在医院里。

在临床实践中，刘宇观察到，因独居、无家属导致的手术和急救中的医患沟通不畅、知情同意权落实困难的情形并不罕见。当患者意识不清、身边又没有家属时，医院只能依据民法典相关规定，在紧急情况下经负责人批准实施抢救。但这远非理想方案，因为医院做决定时依据的是医疗通识，而非患者本人的意愿。

“在患者本人因病失去表达能力且缺乏适格的监护人时，医院当下基于法律底线的解决方案实际上忽略了患者作为一个活生生的人的生命尊严。”刘宇说。

如何让这些老人在面临医疗决策、失能照护时，仍能保障自己的自主意愿和人格尊严？国内已有探索，《上海市人民政府办公厅关于推进实施老年人意定监护制度的若干意见（试行）》于今年1月1日起正式施行。意定监护是指老人在意识清楚时，可以提前指定自己信任的个人或组织，作为未来丧失能力后的监护人，代为处理医疗、养老、财产等事务。

这一制度的核心在于将选择权交还给老人本人，但目前在实践中确实存在难以找到合适的监护人，或签得了但行不通的情况。如何让这份安排在各个环节顺畅执行，还需要在实践中不断探索和完善。

保险机构也在积极参与其中，尝试为独居老人带来更完善的养老服务。以平安为例，目前，平安正在探索委托代理服务，基于大型保险机构在资金信用、服务网络、线下执行及资源整合等方面的优势，以受托人身份在老人授权范围内完成后续各项服务履约。

在上海，平安正尝试联合国内法学专家研发标准化委托协议范本，推动与卫健委、金融监管部门、医疗机构、商业银行等建立常态化沟通机制，从实践层面逐步推动协议互认。

胡继晔认为，保险公司作为法人受托人，相比于自然人受托人具有一定优势。

一是主体稳定性，作为受严格监管的持牌法人，保险机构具备持续履职的制度保障，能够为医院、银行提供“可追溯、可问责”的信任基础；二是契约执行的标准化，能够提供符合行业规范的标准化法律文书，降低合作机构的合规顾虑；三是风险承担能力，保险机构具有专业的法务团队和风险准备金制度，可承担履职过程中可能产生的民事赔偿责任。

此外，胡继晔指出，综合金融集团往往同时布局保险、银行、医疗、养老、科技等多个领域，能够为客户提供从法律咨询、医疗决策、资金管理到身后事务的“一站式”服务，推动“护有所依、财有所托、终有所安”。

从制度设计到模式探索，社会各界正在合力让“我的晚年我做主”从一种期待，变成更可执行的路径。

独居不等于孤独终老，提前规划是对生命的尊重。让“老有所依、终有所安”成为每个人可触及的现实，这不仅是社会保障体系的完善，更是一个社会文明温度的体现。

责编：曹婕妤

一审：曹婕妤

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来源：中国新闻周刊