在有色金属资源丰富、开放型经济蓬勃发展的湖南郴州，民营小微企业活力迸发，正驱动城市向“新”而进、向“绿”而行。产业转型升级过程中，如何打破民营小微企业“缺抵押、融资难、续贷难”等堵点，畅通金融活水，成为当地金融业的重要课题。

近日，《中国银行保险报》记者从郴州金融监管分局获悉，该分局积极构建“上下贯通、横向联动、内外协同”的多维度支持小微企业融资协调工作机制，着力打通政策落地梗阻，架起银企高效对接“连心桥”。截至2025年末，该机制已累计走访小微企业30.39万户，为清单内1.17万家企业授信171.16亿元，切实提升了金融服务实体经济的精准度与有效性。

强化精准对接 畅通银企“协调链”

从织密服务保障网络，到引导银行提升信贷投放能力，一系列举措让金融与企业的距离靠得更近。

据了解，为打通政策落地“最后一公里”，郴州金融监管分局指导各支局结合当地实际，成立工作专班，确保人员、责任、措施到位。组建业务指导专班，前往支局上门辅导，对支局人员进行全覆盖培训，及时解答后者在企业清单审核、银企对接中遇到的业务难题，确保工作标准统一、规范。

银行机构是服务小微企业的直接主体。据悉，郴州金融监管分局多措并举，引导银行提升服务意愿和能力。一方面，指导银行机构科学合理制定普惠型小微企业信贷计划。另一方面，指导银行机构建立内部专项工作机制，优化信贷审批流程，开辟小微企业融资“绿色通道”，创新小微企业专属信贷产品。此外，鼓励银行机构建立并动态更新普惠信贷服务授信和尽职免责“两项清单”，消除基层信贷人员的“后顾之忧”。

“通过政府搭建的银企对接会，我们与更多小微企业实现‘零距离’接触，有效推动金融服务升级进阶。”农业银行郴州分行有关业务负责人告诉记者，截至2025年末，农行郴州分行辖内各支行通过落实“千企万户大走访”活动，累计走访小微企业1210户，完成授信149.97亿元，投放贷款50亿元。

激活信用数据 打通融资“最后一公里”

实践中，许多小微企业缺乏固定资产作为抵押，导致授信审批难度较大，这是银行普遍反映的一个“共性问题”。

“存款、流水、POS机等数据，在建行都是‘宝’。”建设银行郴州分行有关业务负责人向《中国银行保险报》记者表示，针对上述痛点，该行创新推出个人经营信用快贷，企业所有日常经营数据都可以成为“积累信用额度”的资本，并被转化为可随时自主支配的“备用金”。

“手续太简单了，不到半个小时就到账了，一笔贷款真的是解决了我的燃眉之急。”在建行“惠懂你”APP上获得了102万元贷款的郴州市某商贸有限公司负责人王先生感叹。王先生经营一家商贸公司，因经营规模扩大，需要大批量进货，在资金周转上一度陷入困境。 建行郴州分行香雪路支行客户经理在走访中了解到，该客户是建行收单商户，且经常使用建行的商户收款码收款，立刻向他推荐了建行“商户云贷”，线上申请，随借随还，高效满足了企业融资需求。

巧用纳税数据，能够更精准地勾勒出企业信用状况“画像”。据永兴农商银行介绍，该行联合税务部门开发纯信用“税银贷”产品，将企业纳税信用等级、纳税金额转化为融资信用，无需抵押担保，最高授信额度可达5000万元，精准匹配小微企业资金需求。同时，搭建“传统风控+大数据”双驱动风控体系，引入工商、税务、司法、电力等外部数据，将纳税记录、履约情况等非财务指标纳入评价体系，替代传统抵押物要求，进一步提升了金融与企业需求的适配性。

贷款“到期即续”打消企业发展“后顾之忧”

无还本续贷政策允许企业在不归还本金的前提下直接续贷，能够有效避免因“倒贷”导致的资金链紧张甚至断裂，为小微企业带来实实在在的获得感。依托支持小微企业融资协调工作机制，多家银行实现企业贷款“到期即续”。

位于郴州市苏仙区白露塘有色金属产业园的“专精特新”中小企业郴州市伟强科技有限公司，在采购原材料以保障生产过程中，出现了短期流动资金缺口。该公司在农业银行的225万元信用贷款即将到期，企业负责人青先建正为此忧心忡忡之际，农行郴州分行迅速响应、主动服务，及时为其办理了无还本续贷业务，将贷款期限顺利延长一年。

“从资料审核到贷款续贷的一系列流程，仅用半天就完成了。这笔资金为企业进一步发展壮大，奠定了坚实基础。”青先建告诉《中国银行保险报》记者。

在桂阳县舂陵江镇，小微企业狮子口陶瓷有限公司在工商银行郴州分行办理第二次续贷时，因法定代表人涉诉问题触发系统预警，导致线上续贷流程失败。该分行桂阳支行客户经理立刻上门核实企业经营状况，确认其还款能力未受实质影响后，通过及时响应与灵活操作，有效化解了企业这场“续贷危机”，避免断贷对企业经营造成的冲击。

“该举措不仅提升了我行金融服务的包容性与时效性，也增强了企业对金融机构的信任度。 ”工商银行郴州分行有关业务负责人介绍。

展望未来，郴州金融监管分局表示，将不断深化与各方的协调联动，持续优化小微企业金融服务生态，为全市小微企业的茁壮成长和经济社会的高质量发展贡献更多的金融力量。

作者：许予朋

责编：张思齐

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来源：中国银行保险报