新年新气象，货币也不例外。

自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额，将按照活期存款挂牌利率计付利息。

简单理解，数字人民币升级2.0版：从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代”。对我们而言，数字钱包里的钱不再只是“电子现金”，而是变成了“活期存款”。

具体怎么操作，为何会有新升级？跟随侃财君一起来看。

钱包变“账户”

“点击首页的钱包资产区域，就能看到利息入账。”在建行一家营业网点，工作人员向侃财君演示着数字人民币2.0的新功能。侃财君点开“钱包资产”下的货币金额，进入新页面，显示着活期余额，以及年利率0.05%、上季度结息、计息公告等信息。

这一变化意义重大。

2026年1月1日前，数字人民币主要定位为现金替代品，也就是数字版的纸币，用数字代替了纸张、金属。

数字人民币2.0，它的经济功能超越了传统现金，从“花钱”升级到“钱生钱”。

国信证券经济研究所所长助理兼银行业首席分析师王剑表示，修改后的数字人民币是银行向客户的一种负债，计息，缴纳法定存款准备金，受存款保险保护，在法律和经济属性上与现有银行存款相同，但又不叫储蓄存款，而是一种完全用于支付领域的新型存款。

​ （数字人民币2.0时代的数字人民币APP。）

​ （数字人民币2.0时代的数字人民币APP，当前年利率为0.05%。）

对于普通消费者而言，会有怎样的新体验？

先看流程。侃财君在数字人民币APP里体验到，无需任何操作，数字人民币钱包里的余额可自动按季度结息，流程十分清晰简单，类似余额宝等产品。

再看利率。年利率0.05%的设定，意味着消费者的钱无论是放在银行还是数字人民币钱包里，都将获得同样的利息。

数字人民币余额成为金融资产，利率虽不算高，但可让闲置资金不再“沉睡”。10万元放进去，一年的利息是50元，打个车、喝杯奶茶的“小幸福”还是可感的。

最后看优势，为何要转入数字人民币？业内人士告诉侃财君，从数字现金到数字存款货币，本质是从央行负债转向商业银行负债。这意味着这笔存款将有国家信用背书。

数字人民币2.0版本还明确，商业银行的数字人民币存款纳入存款保险范畴，若开户银行出现风险，储户的数字人民币存款可享受“最高50万元限额偿付”，和普通银行存款的安全保障完全一致。

同时，实名制也确保资金流向可追溯，有效防范诈骗和洗钱活动。

数字人民币将更“懂”消费

公开数据显示，自2022年1月数字人民币在应用市场公开上架以来，已经历经54次迭代更新。

数字人民币2.0的升级，不仅是功能上的，还有消费场景方面的进化。

坐标湖南，数字人民币不仅有安全保障，还可以用一年产生的利息喝一杯茶颜悦色；回老家时，无网无电也照样可以“碰一碰”付款；无论是在老家小卖部买瓶酱油，还是来长沙坐地铁，都可以“一碰了之”。

当你办了健身卡，发现健身房跑路了，依靠数字人民币的“智能合约技术”，可能会追回预付的部分款项，降低交易风险；当有人冒领消费补贴，骗取补贴款时，数字人民币也可监管到交易异常，及时叫停，让每一笔资金“框”在文旅、餐饮等固定领域内……

那么，数字人民币2.0和微信、支付宝等第三方支付平台的区别是什么？

简言之，数字人民币本身就是“钱”，它是中国人民银行发行的数字化法定货币，等同于电子现金，具有国家法偿性；而微信支付和支付宝是“钱包”和“支付工具”，是商业机构提供的金融服务，其账户余额本质是存放在商业银行的备付金。

数字人民币是“钱”，第三方支付平台是“钱包”，二者之间，就不是简单的“替代”关系，而是形成未来深度互补融合的格局。

业内人士表示，数字人民币2.0当前已具备存款功能，未来也可能支持购买传统理财产品，使用场景将迎来新一轮升级。

你使用过数字人民币吗？你对此有何期待？评论区告诉侃财君吧。

作者｜于淼

作者：于淼

责编：陈娟

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来源：侃财邦微信公众号