征信在现代生活中非常重要。“一次失信、处处受限”有力彰显社会信用体系刚性约束。

然而，现实中不乏一些个体，因疾病、疏忽等情况产生短暂逾期，进而导致长期受限，这很容易挫伤他们重新融入经济生活的积极性，也让不法分子有空子可钻。

央行近日发布的信用修复新政，代入无意失信者的视角，无疑是一场“及时雨”，可以解不少真诚信人的燃眉之急。

侃财君认为，这是在刚性制度中注入温度、于惩戒约束外彰显包容的积极探索。

让真正诚信者不吃亏

12月22日，中国人民银行对外发布一次性信用修复政策有关安排，符合相关条件的逾期信息，将不会在个人信用报告中予以展示。个人无需申请和操作，“免申即享”支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

一次性信用修复政策发布后，有些网友产生了这样的疑问：信用约束难道变松了？信用修复会不会变成“征信洗白”？

侃财君细研政策，发现信用修复其实有着严格的范围，须同时满足：

适用对象，限定于个人在中国人民银行征信系统中展示的信贷逾期信息；

适用时间区间，要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；

适用金额，为单笔逾期金额不超过1万元；

适用前提，是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。

同时符合上述条件的逾期信息，将不会在个人信用报告中予以展示。尚未结清欠款的，不会被纳入修复范围，恶意逃废债、严重逾期等行为更被排除在外。

“这是建立在‘宽严相济’根基上的适度容错，绝不是‘征信洗白’。”湖南征信公司总经理徐亮向侃财君介绍，从“四个适用”的条件来看，政策就是对非恶意小额逾期且履约人群容错，让真正诚信者不吃亏，同时坚守大额恶意逾期惩戒底线，维护征信权威性。

个人消费信心和企业主融资能力的“重启”

个人信用修复带来的最直接好处，显而易见。

徐亮分析，让符合条件的个人消费者重获金融资格，可正常申请房贷、车贷、消费贷，告别因小额逾期被拒贷、利率上浮的困境，同时，信用回归正常后，信贷利率恢复基准水平，也可大幅减轻大额消费、创业周转的财务压力，让大众重塑信用和消费信心，敢于规划消费、尝试创业，激发个体经济活力。

另一方面，企业主个人征信是中小微企业贷款审批的核心依据，政策出台后，部分符合条件的企业主的信用修复后，有助于企业顺利获批经营性贷款，对于缓解企业资金周转压力有极大帮助，一定程度上可有效破解中小微企业融资难的痛点。

“过往金融机构的风险评估模型多基于客户完整的历史信用记录，包括逾期情况来判断客户信用风险。而此次信用修复后，部分客户的逾期记录被清除，原有的风险评估模型可能无法准确反映客户情况。”

徐亮提醒，随着政策落地，银行最好重新收集和分析相关行为数据，调整模型参数，构建新的风险评估体系，才能避免误读。

银行快速响应做好保障

信用恢复，个人具体怎么操作？

省内银行相关人士告诉记者，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统自2026年1月1日起对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

省内银行纷纷表示，按照央行政策要求和总行具体细则做好落实。

中国工商银行官方微信公众号发布《关于一次性信用修复政策热点问题解答》，就客户普遍关心的适用范围、操作流程及防诈骗提示等核心问题进行权威解读。工行明确表示：“将全力保障政策落地，支持符合条件的客户重塑良好信用。”

建设银行官方微信公众号发布的政策解读中，详解了符合政策条件的个人信用报告会有哪些变化，以及个人信用报告查询渠道。

如何精准了解自己的信用情况？官方权威渠道是上“金融信用信息基础数据库”免费查询个人信用报告。

根据央行最新政策， 2026年上半年，个人信息主体可以在每年两次免费查询基础上，额外再增加两次免费查询的机会。

徐亮也提醒大家，政策明确规定全程免费，无需委托第三方，任何收费“征信修复”均为骗局！

（作者：湖南日报全媒体记者 黄炜信）

作者：黄炜信

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