通讯员 刘旭东 唐亮

近年来，永顺县直面民营企业融资难、信息不对称、风险评估成本高等发展痛点，积极探索构建“股债贷协同+政银企联动”的新型金融生态体系。截至2025年，全县金融机构存贷款余额分别实现224.2亿元和193.1亿元，存贷比达86.1%；小微企业贷款余额同比增长10%，其中“商会贷”“莓茶贷”等特色金融产品累计授信规模突破5亿元，有效带动莓茶产业年产值迈上7亿元台阶，惠及农户超8000户。

畅通“股债贷”融资渠道，构建多元化金融服务体系

通过“商会贷”精准赋能民营经济。永顺县工商联携手农商行创新推出“商会贷”，建立县工商联与农商行、重点镇与支行、基层商会与支行的三级结对协作机制。采用“诚信名单+商会推荐”双轨并行模式，对纳入诚信体系的企业优先给予政策申报与贴息支持；对名单外企业则依托商会推荐予以专项授信。截至2025年7月，累计为180户企业授信2.89亿元，其中塔卧镇商会推荐20户企业获1300万元授信，户均65万元，预计实现减费让利648万元。

以莓茶贷”精准滴灌特色产业。针对莓茶产业周期性的资金需求，湘西长行村镇银行量身打造“莓茶贷”，依托产业协会和村支“两委”推荐函有效破解贷款准入难题。2025年已完成授信2000万元，惠及200余户从业主体，户均10万元，年利率较传统贷款降低1.5个百分点。同时深化财政贴息合作，对符合条件贷款给予50%利息补贴，有力助推产业规模化升级。

建立小微企业融资协调机制。组织9家银行组建64个走访小组，通过生成“推荐清单”实现供需精准匹配。自2024年11月机制启动以来，累计走访企业3487户，为1056户授信9亿元，实际发放贷款7.09亿元。以喜兰惠农供销公司为例，通过存货质押模式3日内快速获贷200万元，及时缓解流动资金压力。

强化政银企信息共享，打造数据驱动型风控体系

搭建县域经济金融数据平台。人民银行湘西州分行与永顺县政府共建数据共享交互平台，归集纳税、社保、水电费等12类涉企数据。2025年通过平台实现数据共享近40次，协同开展专题调研3次。例如，基于平台对莓茶产业周期性特征的分析，为银行定制“莓茶贷”提供了种植成本、收益周期等关键数据支撑，显著降低信息不对称风险。

构建科学信用评价体系。借鉴黔东南州“苗岭普惠贷”成功经验，建立企业信用评分模型，将纳税记录、合同履约、行政处罚等指标量化为信用等级。2025年完成1200家民营企业信用评级，其中A级企业贷款通过率提升40%，不良率严格控制在1.2%以内。

实施动态监测与政策协同。建立“政银企”联席会议制度，定期研判融资需求与风险态势。针对农业企业抵押物不足问题，推动银行创新存货质押、应收账款融资等模式。2025年此类贷款余额达3.2亿元，同比增长25%。

规范尽职免责机制，激发信贷投放内生动力

明确尽职认定标准。坚持“从新不从旧”原则，以业务办理时适用的法律法规为认定依据。如在“莓茶贷”审批中，从业人员只要基本履行岗位职责且无重大过错，即使出现风险也可免责。农商行通过申诉机制已为3名信贷员修正责任认定，切实保障其合法权益。

建立申诉与减责通道。要求银行在尽职免责流程中增设申诉环节，且不得因申诉加重责任认定。某小微企业贷款因市场波动出现逾期，但因银行整体不良率未超标，相关责任人未被追责，有效维护银行支持实体经济的积极性。

拓宽免责兜底范围。即使不完全符合具体免责情形，只要业务风险未超出经营单位不良容忍度，仍可适用尽职免责。全县小微企业贷款不良容忍度放宽至3%，较传统标准提升1个百分点，极大激发基层信贷员“敢贷、愿贷”热情。

永顺县通过“政策引导+数据支撑+机制创新”三措并举，成功构建“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，为县域经济高质量发展提供了可复制、可推广的金融解决方案。2025年，全县将持续深化金融改革，力争普惠小微贷款余额突破20亿元，为乡村振兴注入更强劲的金融动能。

作者：刘旭东 唐亮

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来源：新湖南客户端