三湘都市报·新湖南客户端全媒体记者 叶竹 通讯员 余梦璇 徐榕璐

一系列政策措施的相继出台，养老金融正在逐渐成为金融行业发展的新蓝海。作为主要的养老金融参与通道，各大银行适老产品推陈出新，近期不少银行披露的2024年半年报显示，养老产业信贷正成为业务的新增长点。

9月12日，记者了解到，截至2024年7月末，湖南建行养老、健康等幸福产业贷款余额552.56亿元，较年初新增41.2亿元。 

政策和市场需求双重加持

养老产业贷款增长超过制造业和高技术产业

随着技术进步、商业迭代，全球进入不确定时代，而人口老龄化成为不确定时代的确定特征。2022年，我国养老产业市场规模达9.4万亿元，特别是适老化设施设备、智能健康监测等细分行业发展较快，有相当数量的企业十分看好未来市场前景，认为“夕阳事业”必将是“朝阳产业”，正在加紧布局。

国家统计局数据显示，2023年，我国60岁及以上人口已达2.97亿人，占全国人口的21.1%，到2035年，我国60岁以上人口预计将突破4亿。老龄化程度的加深同时也影响着经济社会的运行，这对于商业银行养老金融综合服务能力，也提出了新的、更高的要求。2023年10月，中央金融工作会议将养老金融列为“五篇大文章”之一，成为国家金融工作的一项重点任务。2024年5月，国家金融监督管理总局出台了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，其中明确了加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持。

一系列政策措施相继出台，监管方面不仅强调了银行金融服务供给的丰富性，也提出了加大养老产业融资的必要性，这为银行提供了新的业务增长点，养老金融正在逐渐成为金融行业发展的新蓝海。今年8月21日，国新办举办的“推动高质量发展”系列主题会上，国家金融监督管理总局副局长肖远企披露了金融机构服务实体经济的相关数据。目前，已经开立超过6000万个账户，各类储蓄存款、银行理财、商业养老保险产品超过500个；大力发展商业养老保险，已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人；开发了特定养老储蓄、养老理财和养老保险的产品，并开始在全国进行推广。7月末养老产业贷款较年初增长了16.1%，而同期的制造业贷款和高技术产业贷款的增速分别为11.4%和13.9%。

养老产业正迎来发展黄金期

银行加大该领域的信贷投放力度

在政策和市场需求的双重加持下，养老产业正迎来发展的黄金期，而银行也不断加大该领域的信贷投放力度，养老金融产品更是层出不穷，以实现产业发展与金融的融合。

业内人士介绍，目前养老相关产业信贷更集中在养老服务、康复辅助器具等方面，以智慧养老行业衍生的大量中高端智能养老设备制造商为例，这些企业不断创新产品和持续增加的应用场景能在市场上获得一席之地，有利于银行信贷的风险评估。

其中，农业银行推出“流水e贷”，为具有真实经营流水的养老服务机构、小微企业提供贷款服务，额度最高可达300万元，实行普惠贷款利率，期限最长1年。

记者注意到，建设银行将综合运用信贷、债权、股权、REITs等投融资工具，加大对适老用品、智慧养老、康养旅居等养老产业支持力度，着力破解养老产业发展“瓶颈”，积极探索养老金融与养老产业协同发展路径，提升养老资金配置效率。建设银行湖南分行推出养老产业贷款，用于满足机构养老服务、社区养老服务、居家养老服务的项目类资金需求和日常经营资金需求，更是首创推出“颐养港湾”养老服务平台，实现了养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态“四位一体”协同发展，而且齐头并进、相得益彰。

中国农业银行数据显示，2023年，在农业银行线下网点办理业务的客户中，50岁以上的中老年群体占比达46%，这意味着每两位客户中可能就有1位中老年客户。老年群体规模的不断壮大，意味着配套的老年服务也必须紧跟其后。为了保障老年人的服务质量，农业银行依托智慧银行建设和科技赋能，农业银行聚焦老年人“医食住行”中的痛点难点，积极探索智慧养老场景建设，助力老年人跨越“数字鸿沟”，畅享智慧养老服务。农行上海分行与部分养老机构合作共建“智慧养老院”，打通入住、餐饮、健康、照护等多个流程，为院方、老年客户及家属提供包括预约探视、健康查询、线上点餐和自助缴费等多种便捷服务，让老年群体轻松享受“一站式”服务。

金融适老产品不断出新

推动“夕阳事业”成为“朝阳产业”

各大银行对于养老产业的扶持力度也在逐步上升。“银发安享贷”是建设银行针对养老机构经营周转开发的专属贷款产品。产品以大数据、人工智能技术为基础，结合养老机构备案床位数、经营床位数、老人入住人数、护工资质等养老产业特色化指标，创建专属评价授信方案，实现了大数据为养老机构精准“画像”。该产品可采用信用、抵押、质押和保证等多种方式，贷款额度最高可达1000万元，期限最高可达10年，能够有效满足各类养老机构的融资需求。据了解，建设银行重庆市分行目前已累计为全市50余家小微养老机构授信3500万元，有力推动“夕阳事业”成为“朝阳产业”。

此外，交银人寿湖南省分公司、海港人寿湖南分公司、利安人寿湖南分公司、人保财险长沙市分公司等，都就不同方面推出了相关的金融产品。其中，交银人寿湖南省分公司就推出了“颐养未来”这一养老金融保险产品，适用范围为18-55周岁；利安人寿湖南分公司还针对老年群体推出了“安享颐生（青松版）”，将被保对象定在了女性55周岁至80周岁、男性60周岁至80周岁的年龄范围，交费期间分为三年、五年，满足不同年龄客户投保需求（还可选择月交），在首个保单年度末即可领取养老保险金，养老保险金领取方式也分为年领和月领。

当前我国养老储蓄主要集中在银行存款、商业养老保险等风险相对较低的产品，银行仍然是主要的养老金融参与通道，国民养老财富储备有限。复旦大学老龄研究院副院长吴玉韶教授在接受媒体采访时表示，在养老服务金融方面，未来，要进一步发挥银行作为老年人金融纽带的作用，借助银行体系向老年人普及金融知识，降低信息获取成本，提高老年人养老金融知识素养，激发投资积极性，促进老年人更深入地参与到养老金融中。同时，要系统布局养老服务金融发展，加大金融机构对养老服务金融的探索实践力度，完善养老服务金融产品种类，提升服务质量。

作者：叶竹

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来源：三湘都市报

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