夏 慧 黄利飞

中央金融工作会议指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。其中明确，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

2013年，“发展普惠金融”被正式提出。10年来，湖南农行立足市场需求，重点采取了构建多层次供给格局、持续优化产品服务、丰富融资增信手段、完善政策制度等措施，普惠金融“稳企业、保就业、惠民生”发展取得积极成效。

截至2023年10月末，湖南农行普惠贷款余额达到647亿元，同比多增80亿元，较年初净增209亿元，增速高达47.7%，服务普惠小微有贷客群15.5万户。

创新推出“湘助e贷”

助力小微企业平稳续贷

长期以来，融资难、融资贵一直是制约小微经营主体的一大焦点问题。

在湖南农行看来，普惠金融理念的提出，本意上来讲就是为了突破这个瓶颈，让金融能够更好更公平地惠及小微经营主体。作为国有大型金融机构，近年来，湖南农行持续创新产品做好普惠金融大文章，推动小微企业降低融资成本。

2023年6月，湖南农行为因受疫情影响政府给予税收减免的小微企业创新推出专属信贷产品——“湘助e贷”。该产品通过线下核查方式，以企业原“微捷贷”授信额度为依据，向其发放短期流动资金贷款。凭借其灵活便捷的特性，得以帮助经营受疫情影响的小微企业维持正常运作，降低企业的还款压力和融资成本。

株洲星驰新材料有限公司是炎陵县九龙工业园区的一家高新技术企业，属于重点产业集群中小企业。2022年1月，农行株洲分行为其办理“微捷贷”260万元；今年1月，受疫情影响企业还款困难，该行根据政策，及时帮助企业办理了延期还款；6个月展期到期后，该企业又因2022年主营业务收入下降，原贷款无法续贷。了解客户经营情况和资金需求后，当地农行为企业办理了无还本续贷方式的“湘助e贷”，从收集资料、审查审批到放款仅用一周时间，解决其复工复产资金问题。

数据统计，“湘助e贷”上线4个月累计投放2.59亿元。

（农行株洲炎陵支行客户经理到株洲星驰新材料有限公司了解生产经营情况。）

落地地方版银担批量业务

解决小微企业融资困境

小微企业普遍缺资产,在传统金融服务中面临“抵押难”“担保难”问题。想小微企业之所想，急小微企业之所急，湖南农行“下功夫”简便小微企业融资担保流程。

2023年9月，湖南农行创新推出了“地方版银担批量业务”。该行与担保公司签订合作协议，针对符合条件的同一类型的小微企业客户开展批量营销，并按照授信评审有关要求和程序自主完成贷款授信审批，承办担保机构见贷即保，直接提供担保，并进行批量担保备案，不再单户核保签订合同，优化担保流程，提升企业担保贷款业务效率。

湖南超胜电子科技有限公司是一家经营印制电路板、电子产品的研发、生产、销售的企业，2023年，该公司研发新产品，亟需资金500万元。2023年9月中旬，农行对该企业进行调研后，2周时间内即为企业办理了地方版银担批量业务，及时解决了企业融资的燃眉之急。

“地方版银担批量业务”推出2个月的时间贷款额度超4.5亿元。

（农行客户经理现场了解某电子科技企业生产情况。）

“定制版”供应链融资模式

畅通上下游企业资金渠道

打通产业链供应链信息、资金流通堵点，对中小企业做大做强做优至关重要。

湖南农行创新供应链融资服务模式，将金融活水精准滴灌至中小企业产业上下游，提升核心企业供应链优势，推动产业链迈向高质量发展。

针对先进制造业、优质建筑业、交易平台等产业核心企业的上下游供应链融资需求，湖南农行采取一企一策，形成一点对全国，向产业链两端辐射，以高质量金融供给帮助企业打造高质量产业链条。

某农业龙头公司是中信集团旗下控股上市公司，2022年世界500强企业，主要业务涵盖“种业运营”和“农业服务”两大体系。不仅自身有贸易融资等流动资金需求，由于其下游经销商客户众多，供应链融资需求较强。

充分调研及沟通后，湖南农行根据该公司对经销商采取货物回购、提成奖励销售模式，灵活采用“保证金+回购”的部分风险担保模式，2022年10月上线该客户法人及个人“订单e贷”商圈，截至2023年9月，已累计为该公司投放法人链捷贷464笔、6.39亿元，个人链捷贷2214笔、28.78亿元。 

这是湖南农行发展供应链金融的一个缩影。今年前三季度，该行新上线唐人神集团股份有限公司、湖南中天建设集团股份有限公司、湖南华菱涟源钢铁有限公司、湖南麓谷建设工程有限公司等70个核心供应链新链条。

至2023年9月末，全行供应链融资累放325亿元、批量支持小微企业4100余户，余额达到103亿元，较年初净增44.2亿元。

（农行郴州嘉禾支行客户经理了解企业生产情况。本文图片均由湖南农行提供）

依托大数据建模

率先上线“流水e贷”

2023年11月3日，长沙清玉兰花建材有限公司相关负责人通过农行掌银申请“流水e贷”，不到20分钟，就获得了农行273万元的信用贷款支持。

“流水e贷”是湖南农行依托人民银行湖南省分行“湖南省企业收支流水征信平台”数据，与湖南省征信有限公司联合建模，为湖南省内小微企业创新推出的全线上信用贷款产品。

据了解，“流水e贷”单户授信额度最高可达300万元、无抵押免担保、享受普惠金融利率优惠。成立2年以上、日常经营性交易流水稳健、不限于在农行开户的小微企业，均可通过农行湖南分行微银行微信公众号、普惠e站微信小程序、网上银行、手机银行等多种线上渠道自助申请、精准测额、合同签约、循环用款、随时还款。

湖南农行是全省首批“流水征信平台”融资试点银行，也是全国农行系统内首家基于人民银行“流水征信平台”创新和发放信用贷款产品的省级分行。

“中央金融工作会议将普惠金融作为五篇大文章之一，充分体现了党中央对普惠领域金融服务工作的高度重视和殷切期望。”湖南农行相关负责人表示，湖南农行将认真贯彻落实中央金融工作会议精神，坚持以人民为中心的金融服务理念，加大产品创新和推广力度，持续拓展融资渠道、提高融资效率、降低小微企业融资成本，持续推进普惠金融高质量发展，在金融服务实体经济工作中作出更大贡献。

责编：黄利飞

一审：黄利飞

二审：曹娴

三审：李伟锋

来源：湖南日报·新湖南客户端