房贷断供起纠纷 悉心调解化心结

湖南法治报·新湖南客户端讯（通讯员 龙茂） 近日，常德市安乡县人民法院通过线上调解，成功化解了一起因房贷断供引发的金融借款合同纠纷。

2022年6月，李某、刘某因购房资金紧张，与某银行签订《个人购房担保借款合同》，约定了还款期限等事项，同时约定由开发商提供阶段性连带责任保证。合同签订后，某银行依约向李某、刘某发放贷款36.8万元。后因开发商未能及时协助办理不动产权证，李某、刘某停止偿还按揭贷款。某银行多次催收未果，于2026年7月诉至法院，请求二人一次性清偿剩余借款本息34.97万元，开发商承担相应保证责任。

案件受理后，承办法官认真梳理案情，发现该案法律关系明晰，表面上是逾期还款，实际症结却在不动产权证办理。若不解开“办证”心结，双方矛盾难以平息。李某、刘某在外地，承办法官便通过线上调解平台组织三方当事人开展调解工作，“你与开发商签订的是商品房买卖合同，与银行签订的是借款合同，这是两份相互独立的合同。银行已经依约放款，你就应当信守承诺、按期还款。开发商没有协助办证，你可以依据购房合同向其主张权利，但不能因此终止履行还款义务。”承办法官一边向李某、刘某释法明理，一边与某银行沟通调解方案，向开发商指出“根据民法典相关规定，开发商未按约定协助办证，同样构成对购房合同的违约，需要承担相应的法律责任”。最终，三方达成调解协议：李某、刘某一次性结清逾期款项1.1万元，开发商协助办理涉案房屋不动产权证，某银行不再要求李某、刘某二人一次性提前清偿全部贷款，剩余贷款33.8万元继续按原合同约定于每月1日分期偿还。之后，李某、刘某取得购房发票并顺利办妥不动产权证，相关产权及抵押登记证明已移交银行。至此，这起纠纷圆满画上句号。

法官说法：购房者与开发商之间成立商品房买卖合同关系，与银行之间成立金融借款合同关系，二者相互独立，分别受法律保护。银行依约发放贷款后，其主要义务已履行完毕，购房者应当按约定期限还本付息。开发商未协助办理不动产权证，并不当然免除购房者的还款义务，购房者不能以此对抗银行的还款请求权。逾期交房、逾期办证等问题属于购房合同履行范畴，购房者应及时书面催告并固定证据，依据购房合同向开发商主张违约金、要求继续履行办证义务，必要时提起诉讼。若确因失业、疾病等原因暂时还款困难，也应主动与银行沟通，申请延期还款或调整还款计划，而不是选择“断供”对抗，逾期还款会影响个人征信记录，给今后贷款、消费等带来不便，得不偿失。

组稿：曾雨田

责编：雷孜研

一审：雷孜研

二审：曾雨田

三审：周智颖

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