三年期存款开始“退场”，民营银行集体下架中长期产品、继续下调存款利率

仝若楠三湘都市报 2026-06-17 18:41:50

三湘都市报·新湖南客户端全媒体记者仝若楠

近日，继银行五年期大额存单大面积停售后，民营银行的三年期、五年期整存整取产品也迎来新一轮调整，多家银行持续下调中长期存款利率。近日，央行数据显示，4月居民存款减少1.94万亿元后，5月继续减少1100亿元，同期非银金融机构存款增长3.51万亿元，资金“搬家”趋势明显。

当前民营银行还有哪些中长期存款产品在售？年化利率大致落在什么区间？行业净息差走势如何？面对持续下调的存款利率，普通消费者又该如何稳健理财？

民营银行五年期、三年期产品集体下架

5月8日，湖南三湘银行发布《关于调整存款产品挂牌利率的公告》，下架五年期定期存款，存量产品到期后不再滚存，同时三年期定期存款利率也从2.05%下调至1.95%。

不止是湖南，全国多地的民营银行陆续停售中长期存款产品。例如，北京中关村银行发布公告称5月30日起暂停个人及对公三年期整存整取业务，线上线下全渠道同步关闭，现存的定期存款最长期限为二年期，利率1.8%。

部分银行未官宣停售中长期定存产品，相关产品却常年“售罄”，相当于“隐形下架”。记者查询吉林亿联银行App发现，三年期、五年期定存挂牌利率均为2.1%，但均标注“爆款限量释放”，且已售罄。同时，该行已出现利率倒挂，两年期反而比三年期和五年期定期存款年利率高出0.1个百分点，且两年期也显示已售空，目前仅剩余一年期定期存款利率产品。

净息差持续缩窄，居民存款“搬家”

2025年11月，本报记者走访发现，不少银行陆续停售利率上浮的五年期特色定存产品、五年期大额存单，部分银行的三年期特色定存产品早已出现额度紧缺的情况。进入2026年，银行存款利率持续下降，利率倒挂现象愈发常见。

据了解，湖南三湘银行曾于2025年5月28日下调存款利率，调整后五年期、三年期定存利率分别为2.0%、2.05%，已然出现利率倒挂。时隔一年，该行三年期利率再度下调，跌至“1字头”。目前该行多款定存产品延续利率倒挂态势，该行App显示，二年期整存整取年化利率为2%，高出三年期利率0.05个百分点。

同样，江西裕民银行于5月22日更新存款利率，三年期、五年期存款年利率分别下降0.1%和0.05%，目前均为1.9%。4月14日，上海华瑞银行三年期存款年利率从2.0%下调至1.95%，五年期存款和二年期存款年利率均从1.95%降至1.90%。

民营银行集体下调中长期存款利率、利率倒挂频发，本质是行业净息差持续收窄倒逼银行压缩负债成本。5月15日，国家金融监督管理总局公布的季度数据显示，一季度，民营银行净息差为3.62%，仍高于其他类型银行，但较去年末收窄21个基点，跌幅为全行业最大。

居民存款去哪儿了？央行最近公布的数据显示，5月居民存款再降1100亿元，叠加4月1.94万亿元的降幅，两个月累计“搬家”2.05万亿元，双连降创近十年罕见纪录，而同期非银金融机构存款则增加3.61万亿元。

业内人士提醒，在当前中长期产品利率持续下行，且出现利率倒挂的情况下，储户不宜再重仓中长期定期存款。稳健投资者可优先选择1—2年期存款保障本金安全；有小幅风险承受能力的投资者，可用短债理财、货币基金等方式打理短期闲钱；长期闲置资金可考虑少量配置储蓄保险平衡收益，同时做好资金分档管理，兼顾流动性与收益。

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