常德安乡：非工伤境外身亡 24小时意外险判赔生效

新湖南客户端 2025-08-28 10:43:19

湖南法治报讯（全媒体见习记者周萌通讯员王珊珊）公司投保了雇主责任保险，同时为员工附加了意外身故保险，员工在国外工作期间因非工作原因意外身亡，保险公司却以格式条款中约定的保险范围拒赔，法院如何判决？近期，安乡县法院承办了这样一起案件。

资料图

罗某系A公司员工，被派往越南工作。A公司在B保险公司处投保了雇主责任保险（主险），承保雇员中罗某在列。主险约定，雇员每人死亡赔偿限额为20万元，主险条款第6条（格式条款）约定在中华人民共和国境外（含港澳台地区）所发生的被保险人雇员的伤残或死亡，保险人不负责赔偿；特别约定条款约定雇员的工作范围包括越南；附加险条款中包含的24小时意外伤害保险约定，保单承保时间范围扩展至保险期间内全天24小时，而不论是否在工作期间；附加条款与主险条款内容相悖之处，以附加条款为准。保险期内的一天，罗某外出参加聚会，返程途中发生交通事故身亡。

罗某父母请求B保险公司按24小时意外伤害保险（附加险）支付死亡赔偿金20万元，B保险公司则认为罗某系参加非工作性质的聚会，不符合境外工作/公出条款，且不适用24小时意外扩展条款，故拒不理赔。罗某父母遂将B保险公司诉至法院，请求赔付死亡赔偿金20万元。

安乡法院审理后认为，案涉保险合同主险特别约定第7条已明确约定雇员工作的地点包含越南，而主险格式条款第6条将中华人民共和国境外（含港澳台地区）区域排除在保险范围之外，与特别约定明显矛盾。特别约定在前，因此关于主险第六条应理解为，在中华人民共和国境外（含港澳台地区）但不包含越南地区所发生的被保险人雇员的伤残或死亡，保险人不负责赔偿。此外，按照通常情况判断，罗某在越南工作期间，除了完成公司交办的工作事宜，在日常生活中亦存在其他正常的社会交往，其所在公司在签订雇主责任保险时为其附加24小时意外保险扩展条款，是为其在越南工作生活期间提供一份安全保障，若此扩展条款并不能保障其在越南的下班正常社交时间，则没有附加此条款的必要。

该案中，无论罗某遭遇事故时是否出于履行职务需要，根据该附加条款约定，特别扩展条款的效力优于主险条款，承保范围已扩展至全天24小时及非工作期间，同时因该24小时意外险系基于主险进行扩展，承保地区范围理应与主险一致，应包含雇员在越南地区发生的意外事故。据此法院判决B保险公司支付罗某父母保险金20万元。

B保险公司不服一审判决，提起上诉。常德中院二审驳回上诉，维持原判，该判决现已生效。

责编：刘双昀

一审：刘双昀

二审：曾金春

三审：戴志杰

来源：新湖南客户端

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