湖南日报全媒体记者 黄炜信

近日，人力资源社会保障部等5部门对外发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，9月起进一步丰富个人养老金领取情形。提取条件进一步放开，然而，记者走访省内多家金融机构并对企事业职工随机调查发现，了解个人养老金制度且开户的人并不多，且身边亲朋好友对个人养老金制度知之甚少。

事关养老，“年纪”却小

我国的养老保险制度由三支柱组成：第一支柱是基本养老保险；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个人养老金制度和各类商业养老金融业务。个人养老金制度，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，其作为中国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，于2022年11月正式实施。

这项民生政策出炉不到3年，难怪普及率有待提高。那么，它解决什么问题，有哪些好处？

“个人养老金是提升养老质量的有效补充，可以节约个人所得税支出，是国家养老保障体系的重要组成部分，可投资产品要经过金融监管部门确定，准入严格，运作规范。”农业银行工作人员介绍，以当年缴存额12000元计算，当年即可最多节约5400元个人所得税支出（按照最高税率45%计算）。

个人养老金账户每自然年缴存上限为12000元，但可以按月、分次或按年度自由缴存，不限制缴存频率、单次缴存金额等，不强制逐年或逐月连续缴存。职工可自主将账户缴存的资金选择购买符合规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、基金等金融产品，实现相应的收益，为今后的养老多一重保障。这也是中国养老保险体系“第三支柱”的意义所在。

比重不高，产品丰富‌

日前，建设银行湖南省分行数据显示，其个人养老金账户用户超百万。截至8月25号，招商银行长沙分行个人养老金账户累计开户约32万，中信银行长沙分行已累计为7万余湖南用户提供个人养老金账户服务。

近三年，尽管开户数量在大幅增长，但所占个人账户比重并不高。比如某大行开设养老金账户占全部个人账户的比重不到3%。相较占比，各家金融机构为个人养老金专区提供的金融产品甚是丰富。

存款产品基本覆盖1年、2年、3年、5年多种期限选择；专属基金为养老投资优选，从近三个月收益率看十分可观；专属理财产品有较低风险、中等风险等选择；专属保险既有万能型，也有分红型。泰康人寿泰盈人生计划深度契合个人养老金政策，支持客户通过个人养老金账户配置，在符合监管规定的条件下享受税收优惠。配合多达29种交费期（涵盖趸交及3-30年期交），客户可灵活匹配节税周期与资金安排。

通过与金融机构相关部门负责人及企事业人员交流，没听过、不了解、有误区是个人养老金账户开立的几大堵点。

“个人养老金？单位不是给我交了吗，我还要额外交？”记者随机询问身边十余人，至少有三四位有如上反应。

工作10年的长沙市民周先生表示，对个人养老金制度有一定了解，但感觉养老离自己还远，所以不急着开通养老金账户。

在雨花区工作的赵先生表示，自己个税有不少专项附加抵扣项，感觉开通个人养老金账户并不能为自己省多少个税，比起养老金账户内的预期投资收益，他认为自己买基金、理财产品都能达到。

厘清误区，按需配备

“提取需交3%个税，如果我购买的产品低于3%的年化利率，那我岂不是亏了。”对于长沙市民刘女士的疑问，一保险行业李姓业内人士解释，这实际是一个数学问题，年化利率是一年的收益，合约期内账户内资金每年都可以乘以年化利率，而本金及收益提取时缴纳的3%个税，是一次性的，答案显而易见。

“你图减税，人家图你本金。”有网友发帖称，1.2万的个人养老金购买基金，一年亏损11.9%。个人养老金账户涉及两大步骤，一是开设账户，二是购买产品。李姓业内人士介绍，一般来说，购买产品过程中，收益率与风险成正比，该发帖网友购买的是基金，基金和理财非保本浮动收益，确实存在此类情况，需要稳健型产品可以选择存款和保险。

“我比较推荐在个人养老金账户中购买保险产品，”李姓业内人士分析，保险锁定收益相对较高，它的缺点是周期长，不到期支取现金价值很低。但放在养老金账户中，不算缺点。因为养老金账户资金本身就相对封闭，提取要满足相应条件，契合保险这种长期投资。

在采访中，记者也发现个人养老金账户购买产品几个细节需要特别注意：保险产品需签订合同，约定收益及购买年限等，职工需确定好预期退休年龄，如若投保的交费年期超过退休年龄，就有违约风险；购买基金、理财产品，金融机构会展示其近三个月或成立以来的收益率，但该收益率并不等于约定职工购买后的收益率，保守稳健的职工谨慎购入；个人养老金账户实行封闭运行，账户内资金可以是活期存款形式，也可以购买相应养老金产品，除此之外，不支持支取、转账等其他金融功能，流动资金慎入。

作者：黄炜信

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来源：湖南日报·新湖南客户端