湖南日报全媒体见习记者 陈娟 记者 黄利飞

建行的线上信用类小微企业贷款产品年化利率最低可至2.7%；交行的个人经营性贷款最低年化利率2.2%；招商银行的抵押类经营贷年化利率（单利）低至2.78%……

今年以来，个人经营性贷款市场利率战如火如荼，多家银行的个人经营贷产品年化利率跌破3%，社会融资成本明显降低。

贷款利率是否还有下降的空间？专家认为，从息差角度看，银行“以量补价”的模式难以持续，金融“活水”精准滴灌、金融服务优化升级，才是可持续健康长久之道。

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靶向发力，量身定制个性化金融方案

盛夏夜晚，长沙解放西路的霓虹五光十色，“柠季”手打柠檬茶的招牌格外醒目。几年前，“现代茶饮+市井文化”的特色经营，还只是柠季五一路店店主黄聪锐的笔下构想，如今已经成为这个网红城市的新消费热点之一。

2023年深秋，以柠季门店的坪效比和茶室会员系统的复购率为基础，中国银行湖南省分行为柠季经营者量身定制一套融资方案：通过“批量客群定制+逐户送贷上门”的创新服务模式，为其提供了33万元信用贷款，年轻人的创业蓝图由此展开。

较之消费贷，经营贷产品的设计运营更为复杂，需满足不同经营主体多样化、个性化的融资需求。记者走访省内多家银行发现，量身定制服务方案，精准滴灌实体经济，已是全省行业投放经营贷的基本法则之一。

单先生是郴州安仁县3家售鞋门店店主，前一阵还为采购新款女鞋的资金发愁。建设银行安仁支行的客户经理借助大数据平台，深入剖析3家门店近一年的销售流水、会员消费趋势、库存周转周期等数据，结合夏季女鞋市场的消费特点，快速为其匹配上的“商户云贷”产品。单先生激动地说：“多亏了安仁支行的60万元‘商户云贷’，5分钟就到账，不然新款采购真要卡壳了！”

针对不同小微企业的特点和需求，工商银行湖南省分行采取因企施策，深入了解企业经营状况、融资需求，创新推出“科创e贷”“专精特新贷”“园区e贷”等线上普惠金融产品，不断优化贷款审批流程，提高放款效率。前不久刚刚为一家研究太阳能制造领域的专精特新中小企业，投放了1000万元“专精特新贷”。截至2025年6月末，湖南工行经营快贷余额较年初新增110.80亿元。

湖南省农村信用社联合社下辖多家农商银行积极支持当地特色产业。桃源农商银行为当地某茶业公司办理200万元无还本续贷业务，帮助180余户农户年均增收1.2万元。南县农商银行创新推出“稻虾贷”“土地流转贷”“供应链商圈贷”等金融产品及“三个一”服务模式，推动南县稻虾种养面积达62万亩，综合产值达到160亿元。

服务升级，从“单一信贷”到“综合服务”

“现在银行不仅贷款容易，还提供很多增值服务，比如财务咨询、市场分析，这对我们小企业来说是很宝贵的机会和资源，有‘贵人’全方位相助，我们生意肯定越做越好！”近日，线上申请获得银行68万授信额度后，汝城卢阳市场个体工商户朱先生有感而发。

朱先生经营一家五金店，生意越做越大，资金短缺成了“拦路虎”。建行汝城卢阳支行工作人员在为其做信贷服务时，顺便“牵线搭桥”为其介绍了上下游的“小伙伴”，资金难题迎刃而解，市场销售节节攀升。

株洲芦淞市场服装店内，王女士也在为店里秋装备货资金发愁，交通银行株洲分行客户经理结合“芦淞商圈贷”额度灵活、审批快捷、利率优惠等优势，为她线上申请贷款100万元。这一产品聚焦株洲芦淞市场商户在经营周转、店铺扩展、货物采购等方面的资金需求，通过商圈惠贷与项目制结合的形式，为芦淞市场的繁荣发展注入金融动能。

面对经营贷利率持续下行、“以量补价”模式的承压现状，湖南各大银行普遍认识到，单纯比拼利率绝非长久之计。

多家银行高管在采访中表示，银行间的竞争，正从利率的“卷”转向服务深度与精度的“卷”，深度理解客户、创新服务模式、提升综合价值，这些“内功”才是赋能实体经济行稳致远的核心，也是行业健康发展的基石。

延伸服务，赋能长效发展。涟源农商银行通过线上宣传累计引流游客超5000人次；组织技能培训，支持企业打造“旅游+体育+乡村振兴”综合体，建设儿童乐园、野外营地等新业态。

华夏银行长沙分行则针对小微企业普遍存在抵押物匮乏、信用信息缺失等融资难题，与担保公司紧密合作，运用“银行+担保+龙头企业+上下游”模式，全力为符合条件的小微企业提供金融支持。

作者：陈娟 黄利飞

责编：杨建建

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来源：湖南日报·新湖南客户端