湖南法治报全媒体记者 曾雨田 通讯员 杨乐唯 贺艺蕾

“您好，我是银行的信贷员，我们发现您有一笔逾期贷款。是否需要制定新的还款协议？”最近，湘江新区不少银行的信贷专员都主动给逾期的客户打去了电话。

这是怎么回事？原来，岳麓区法院观沙岭人民法庭发现很多金融借款纠纷中，当事人征信受损后失去信心，陷入失信的恶性循环。

为此，观沙岭法庭向辖区8家主要银行发出司法建议：“建议在贷款风险萌芽之初，对于短期流动资金困难客户，达成新的还款方案，给予借款人足够的资金成本来解决生存生产问题。”

开良方，治“未病”。法院的这一创新性建议得到了多家银行的响应。

金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。近年来，湘江新区金融体系不断拓展，金融类案件逐年攀升。为积极服务湖南金融中心发展壮大，2022年12月，岳麓区法院成立长沙首家金融审判专业化人民法庭观沙岭人民法庭，开启金融纠纷案件“调立审执”一体化运转新模式。

如何探寻金融纠纷化解“最优解”？观沙岭法庭立足于金融服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，打造出了“金融解纷”岳麓样本。

一年时间，观沙岭法庭审结金融纠纷案件11968件，诉前调解金融纠纷案件13739件，为辖区经济社会高质量发展提供了有力的司法保障。

凝聚合力，实现司法和金融的“双向奔赴”

今年3月，岳麓区法院驻湖南三湘银行股份有限公司诉源治理工作站正式挂牌成立。这是岳麓区法院将司法触角向重点行业、关键领域延伸的又一次新尝试，实现了司法和金融的“双向奔赴”。

“感谢法院给我再来一次的机会。现在我终于敢重新接业务了，相信以后会越来越好。”2023年7月，刘女士接过工作站工作人员送来的《诉前调解确认书》后，不停说着感谢。

刘女士经营着一家园林设计工作室。2020年，她在三湘银行贷款15万元拓展工作业务。但2023年7月，刘女士因难以按时偿还到期贷款，有6万元贷款本息已经逾期1年多。接着，她开始电话不接、短信不回。

工作站工作人员好不容易与刘女士取得联系，但发现刘女士已经想要“摆烂”了。“现在我成了失信人员，没法开展业务，没有收入来源，我的人生已经完了。”刘女士无奈地说。

“您别急，只要您愿意积极解决，事情还有转机。”在工作站工作人员的耐心沟通以及观沙岭法庭的主持下，双方就还款方案达成新的协议。三湘银行免除了刘女士的罚息、复利，并及时恢复了刘女士的征信。

目前，刘女士的工作回归正常，贷款也能按时归还。

红着脸进门，带着笑意回家。这是观沙岭法庭探索诉源治理、预防化解纠纷的一个缩影。

近年来，观沙岭法庭坚持“抓前端、治未病”，凝聚司法合力，联合金融监管部门、金融机构、调解组织、公证处等单位，成立驻金融机构总部诉源治理工作站，将大量金融矛盾纠纷化在源头、解在诉前、消在萌芽。

今年8月，驻三湘银行诉源治理工作站内，借款人王先生坐在沙发上，不停叹气：“我这个时间段猪仔还没有长大，现在猪价也很差。如果现在把猪仔卖了还贷，那我的损失就大了”。

原来，由于一笔货款没有收到，王先生的金融借款逾期了。现在，法院如果简单执行该案，将王先生的猪仔卖了还贷，那么王先生一家今年都没了收入。

“按照猪肉价格趋势在年底会有一波上涨行情。根据往年的价格，年底王先生的钱肯定能还上，还能有盈余。”工作站工作人员仔细算着这笔账。最终，王先生与三湘银行重新约定了还款时间。

“等到过年的时候，我立马把钱还清。”有了喘息时间，王先生心里的石头终于落下。

三湘银行特殊资产管理中心主任助理吴想华告诉记者：“工作站运营以来，我们累计减少了1.78亿逾期贷款。不良贷款率降低，保障了银行收贷有序，节约了诉讼资源，达到了多赢的局面。”

在政协委员姚沐宏看来：“开展金融纠纷诉源治理工作，既节约了司法资源，更提高了纠纷解决效率，优化了金融市场环境，减轻了中小企业、个体债务人的诉讼负担，能有效帮助中小微经济渡过困难周期，提升社会价值，值得推广。”

2023年1月至11月，观沙岭法庭通过诉源治理方式调解金融纠纷1168件，金额超2亿元，累计帮助群众减少诉讼费开支近420万元，且解纷时间全流程缩短，最快48小时就能给当事人拿出具有法律效力的调解书。

加强专业审判，防范化解金融风险

“专业素质强、办事效率高、当事人获得感强。”这是观沙岭法庭收获最多的评价。

一年来，观沙岭法庭培养了一批懂法律、知金融、近民生的审判人才，办结了一批典型案件，针对金融机构履约不规范问题，有针对性地提出建议，从源头上避免金融风险。

2019年3月，李先生为周转经营，和某银行签订了《借款合同》，约定向银行借款50万元，期限为120个月，还款方式为按月等额本金。之后，李先生未依约足额偿还借款本息。银行多次催要无果后将其起诉至法院。

案件审理过程中，承办法官唐佩发现，在此借款合同里，银行不仅约定了本金、利息及罚息（含复利），还约定了较高的违约金，致使综合费率过高，当事人需承担的违约责任过重。

最终，法庭判令李先生偿还本金、利息及罚息。

此外，法庭在办案过程中发现，部分金融机构在签订合同时，未明确借款利息、罚息、复利的标准及计算方式，使得借款人对利息及逾期还款违约责任存有质疑而引发更多纠纷。这样的情况，就发生在一个执行案件中。

2019年8月，田女士向某银行申请信用卡。但截至2023年2月，田女士申请的信用卡累计欠款本金为1万余元，产生了相应的利息等费用。之后，银行向法院起诉。案件进入执行阶段后，执行员傅广君发现田女士名下账户的资产完全足以支付欠款。

对此，田女士说：“我不是不还钱，只是合同没有写明银行的利息是怎么计算的，我想法院执行时再给我算一算。”

最终，在傅广君的释法说理下，田女士也依约还清了所欠款。

鉴于多家金融机构存在上述问题，观沙岭法庭连续向多家银行发出司法建议：建议金融机构规范签订行为，适当降低综合费率。

此外，就企业“融资难”“还贷难”等问题，观沙岭法庭先后向浦发银行等多家金融机构发出展期续贷、灵活调整消费贷等司法建议，帮助金融机构预防呆账坏账，同时又避免融资企业产生不必要的不良信用记录。

“如何防范借贷风险？”

“如何堵住合同漏洞？”

今年来，岳麓区法院副院长曾梦佳多次带队走访辖区金融机构，认真听取意见建议，提高司法服务的针对性和精准性。此外，针对案件办理中常见的借款利率认定、保证人追偿等问题开展专题普法，详细讲解法律条文。

对此，上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行特资部总经理石杰连连表达感谢：“法庭服务很贴心，为我们提供的金融‘秘笈’非常实用，让我们防御风险更有针对性。”

据悉，今年来，岳麓区法院累计组织金融机构代表、企业家座谈14次，举办法律讲座4次，发放法律宣传资料2000多份。

“完善金融体制，优化金融服务，防范化解风险，是岳麓区法院观沙岭法庭的使命。”岳麓区法院党组书记、院长王波表示：“法庭将充分发挥金融司法的规则引领功能，以裁判树立规则，促进金融服务实体经济发展。”

科技赋能，打造金融解纷“快车道”

通过智审平台，449个金融案件，生成立案法律文书仅需10秒；生成裁判文书仅需10秒。这是记者在观沙岭法庭了解到的一组数据。

“这组数据，是我们向科技借力的生动实践。通过金融智审平台，我们实现了案件批量立案、批量生成、批量送达，开启了金融案件的智能化审判模式。”观沙岭法庭庭长谷海涯介绍，为提升金融审判效率，观沙岭法庭引进第三方机构开发的金融智审系统，通过要素化和模板化技术，对纠纷占比高的信用卡纠纷、金融借款纠纷等类型化纠纷实现了调诉执批量一体化处置。

智审平台工作人员陈鸿介绍：“批量案件起诉时，金融机构只须按照要求提供一个写好了案由、标的额、纠纷概况、纠纷类型等关键信息的表格文件，我们便可通过要素式模板，一键生成几百上千件法律文书。”

通过智审系统加速，1006个金融借款合同纠纷系列案件从立案申请到法院审核、送达、缴费、排庭，再到判决，仅需20-27天。

谷海涯说：“目前，法庭的电子送达适用率、电子排期开庭率、送达类法律文书自动生成率均达到了100%。法官从事务性工作中解脱出来，有更多时间和精力专注办案。”

截至目前，智审平台累计协助立案17631件，辅助结案9032件，自动生成各类法律文书72120份。今年11月，该平台建设案例荣获第三届湖南政法系统智能化建设优秀创新案例一等奖。

王波表示：“下一步，岳麓区法院观沙岭法庭将继续从金融消费者和金融机构所急所盼出发，准确把握金融市场新形势新要求，不断提升服务大局‘贡献度’、司法为民‘满意度’、能动履职‘精准度’，为湖南金融中心进一步做大做强做优做精提供更加坚强有力的司法服务和保障。”

责编：李迅

一审：李迅

二审：杨湛

三审：戴志杰