“这届年轻人不想给银行打工”上热搜，提前还房贷适合你吗？

潇湘晨报 2022-05-13 14:21:33

长沙的徐先生不久前看中了一套“梦中情房”，在准备首付时，家人告诉他：“努力一点，早些把房贷还清。”徐先生不以为然。房贷曾被视为个人能从银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金，没必要急着还。

但最近，他的想法有一些动摇。近日，“要不要提前还房贷”受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题也登上新浪微博热搜榜。在各大社交平台上，有不少人晒出提前还贷的经历，提出省出的几十万元钱相当于理财，“不能让银行占了自己的便宜”。提前还房贷，适合所有人吗，又有哪些条件适合提前还房贷呢？

投资收益跑不赢房贷利息

“提前还了20万元房贷，真香！”网友伊娃在社交平台上晒出提前还贷的经历。他解释，之所以选择提前还贷，主要是考虑到当年申请的房贷利率为5.62%，变更为LPR后还是在5.4%以上，利率并不是很低。投资收益无法跑赢通货膨胀也成为提前还房贷的理由。“以我对自己的了解，理财收益很难超过房贷利率，闲钱在自己手里也是亏损。”

对于普通购房者来说，每月还完月供、刨除必要生活支出，结余的资金如何使用，一般有两种选择：一是拿去投资，二是提前还房贷。在经济学中，有一个“边际决策原理”，一种行动的边际收益大于边际成本，决策者才会采取这项行动。那么，提前还贷减少的利息，和投资获取的利息相比，哪个更高就可以把余钱花在哪个地方。

近年来，房贷利率不断走高，几乎都在4%-6%之间。与此同时，大额存单、定存等安稳的理财收益全线下滑，甚至达不到3%。常规投资收益无法覆盖房贷利率，对于理财小白或谨慎型投资者来说，与其拿钱存定期买理财，不如提前还房贷。

想将商业贷款转为公积金贷款

记者采访发现，不少人考虑提前还贷的另一部分原因，是想将商业贷款转为公积金贷款。据了解，目前公积金贷款在3到4个点。以长沙为例，5年以上的公积金贷款利率为3.25%。

在长沙工作的柯先生介绍，目前自己有93万元的房贷，每月还款5200元。在提前还30万元后，可以转成公积金贷款，每月还款大约在2600元左右。除去公积金每月覆盖的部分，每月仅需承担千余元贷款。“这一部分支出对我来说很轻松，没有必要提前还。”

提前还款或需支付一定违约金

现实中，能够一次性还清房贷的毕竟是少数，大多数人只能部分还款。有房产中介建议，若房贷选择的是等额本息还款方式，前期利息占比较大，后期贷款本金占比增加，因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式，则是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。

另外，银行对于客户还款时间有明确的期限规定，提前还款可能需要支付一定违约金，不同银行有不同的规定，提前还贷首先需要查明合同要求。某国有银行客户经理告诉记者，如果在申请房贷后的一年内提前还贷，将收取提前还贷金额的千分之五作为违约金。一年后提前还贷无需支付违约金，但是起还金额为5万元。

留足现金流是关键

究竟要不要提前还房贷？也有人犹豫不决，如果提前还贷，自己兜里就剩不下几毛钱，未来遇到紧急状况更是无力应对。值得提醒的是，并不是所有人都适合提前还房贷。

星图金融研究院研究员黄大智认为，投资收益能够超过房贷利率、房贷利率较低的人群不适合提前还贷，此前享受到房贷利率折扣和公积金贷款的人群更无必要。提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。现实经验表明，对于未来一段时期内收入稳定且能按时还款的人群来说，不要降低生活质量去提前还房贷，握紧现金流才是王道。

潇湘晨报记者李鑫智

责编：万枝典

来源：潇湘晨报

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