储蓄国债“入池”个人养老金，值得买吗，怎么买？

范思璇湖南日报·新湖南客户端 2026-06-09 22:31:23

湖南日报全媒体见习记者范思璇

6月10日，今年第二季度储蓄国债即将发行。这一期与以往最大的不同，无疑是储蓄国债（电子式）正式纳入个人养老金产品池。

目前，工商银行、建设银行、兴业银行、邮储银行等多家银行的手机银行App上，个人养老金专区已上线相关产品购买入口，市民可以通过个人养老金账户直接购买储蓄国债。

储蓄国债是什么？值得买吗？个人养老金账户购买如何操作？

年利率优于大额存单

储蓄国债是指财政部在境内发行的、面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。简单来说，储蓄国债就是国家向你借钱，到期连本带利还给你。

以往，购买国债一般可通过银行网点柜面、网上银行和手机银行三种渠道购买，但由于额度有限，每次发售往往在开售当天就被抢购一空，不少市民感叹“一债难求”。

稳妥，是其最大优点。国家信用做担保，由财政部到期还本付息，安全性极高；除此之外，“收益锁定”也是它吸引投资者的一大特点。以4月发行的国债为例，3年期票面年利率1.63%，5年期1.70%。一旦买入，利率不受后续市场波动影响。相较于目前银行大额存单进入“0字头”的普遍现象，国债的收益优势依然明显。

储蓄国债入列后，个人养老金账户由原有的储蓄、理财、保险、基金四类拓宽为五类，首次引入国家信用背书、本金安全、收益稳定的配置选项。业内人士指出，这一扩容填补了个人养老金账户纯无风险长期资产的供给空白，构建了从零风险到高风险的完整投资梯度，有效满足保守型投资者的养老配置需求。

“三步”解锁购买路径

通过个人养老金账户购买储蓄国债，具体如何操作？跟上“三步走”流程，用手机就能完成：

第一步，开通个人养老金资金账户。工商银行、建设银行、邮储银行等具备个人养老金业务开办资格和储蓄国债承销资格的银行都可以开通。

（建设银行手机APP个人养老金账户界面。手机截图）

第二步：开通养老金专用国债账户。在个人养老金账户中，再开通一个专门的国债（电子式）交易账户。同一证件号码仅能开立一个账户，绑定身份证。

第三步：在发行期内认购。本期发售时间为6月10日至6月19日。登录手机银行App，进入个人养老金专区，点击“国债”入口，选择期次和金额即可完成认购，也可前往银行营业网点柜面办理。

与购买普通国债相比，通过个人养老金账户购买储蓄国债，资金要“锁”到退休，原则上到法定退休年龄才能取出。

虽然流动性受限，也有实实在在的税收优惠。个人养老金账户每年最多可存入1.2万元进个人养老金账户，存入时暂不缴纳个税，退休取出时只按3%的低税率交税，相当于国家帮您省下了一笔可观的开支。

与普通国债一样，通过个人养老金账户购买的储蓄国债若提前兑取同样会产生利息损失，且只能前往银行柜台办理。因此，建议您在购买前做好资产配置，优先使用长期不用的闲置资金。

作者：范思璇

责编：刘乐

一审：刘乐

二审：曹娴

三审：李伟锋

来源：湖南日报·新湖南客户端

版权作品，未经授权严禁转载。湖湘情怀，党媒立场，登录华声在线官网www.voc.com.cn或“新湖南”客户端，领先一步获取权威资讯。转载须注明来源、原标题、著作者名，不得变更核心内容。

我要问